精算大師:張君瑋–高昇英雄No.002

在千萬種可能性當中找到最有可能發生的那一種,然後
相信它,我的人生和我的工作,不外如是 -- 張君瑋
上圖:喜歡唱歌也喜歡參加歌唱比賽,可以自彈自唱!

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上圖:張君瑋,具有文青氣質

工作簡歷

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大師:此稱謂當然是針對在特定領域裡有特定超凡的表現者

在國泰人壽精算部,所推的第一個投資型保險方案,就賣翻全台有1,500億元,縱使年輕,亦堪稱大師!

高昇:底下文章皆出自於君瑋本人親自撰寫。

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這次很榮幸能受到老師的邀請,成為高昇英雄的一員。原本預計由老師執筆寫下訪談內容,但我畢業後多次成為系上學弟妹訪問的對象,也曾受邀回校演講,因此手邊現成素材堆積如山,就擅自決定幫老師代筆,寫下我自己的故事(結果拖了20天)。

過去我一直認為,老師門生於各行各業中熠熠生輝者多如夜空中的繁星,自己不過是流螢之輩,但多年來不斷受到老師肯定,才使我有勇氣提筆寫下這些經歷,與業內外的先進、同儕及學弟妹們分享。

惟精算這門行業鮮為人知且沉沒成本過高(技術困難又無法應用於其他職業),為避免給予大家錯誤期待,本篇呈現方式會與第一篇大和的訪談有些差異,內容除分享我的工作現況,更額外增添大量篇幅以白話文簡介精算工作全貌、精算師考試、對應的政大風管所及報考動機等一系列精算師養成資訊供大家參考,其中會特別著重大家可能感興趣的議題如修課方向、在學成就、同事背景及薪資待遇等,最後也將我經常被詢問的問題整理後一併放入。但考量提供的資訊已突破萬字,建議大家有空時當成茶餘飯後的散文閱讀即可,如果是已就業的同儕或先進想交流,可僅閱讀「三、工作內容」以節省寶貴時間。

最後仍要再次感謝老師,當初若不是老師燃燒生命提攜我,今天也不會有這般成就,也因為老師不斷的肯定,使我仍持續鞭策自己走在嚮往的道路上。

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一、報考動機及人生挫折

我的報考動機與人生挫折有一定相關性,因此合併在同一主題下陳述:

(一)報考動機

當初堅決選擇精算這條路是出於對統計學的熱愛,我喜歡將雜亂無章的數據透過統計分析獲取可用的資訊,再依此進行決策或判斷,因此大學時便期許未來工作能與統計相關。而大二時無意間選修了精算的初階課程─複利數學,課程中與人的存活機率有關的年金商品訂價開啟了我對精算的熱忱(計算人的生死是多麼有趣的一件事),而我也利用大三一門財務課程提供期末報告自訂主題的機會,挑戰商業火險訂價作為我的主題,其實當時對商品精算毫無頭緒,只能依據自己的想像來訂價,但在撰寫報告的過程中,對於自行蒐集台灣不同地區火災發生率、季節與材質影響因素等,到制定出一份商業火險的價格,以及最後的行銷包裝都深深使我著迷,而且我也十分認同保險的良好立意(協助人民風險分散,安定國家社會秩序),因此才決定將精算做為未來的工作志向。

(二)人生挫折

作為標準的北漂青年,遙遠的南國家鄉是一定要有基本配備─我來自純樸的高雄左營眷村,這裡因人口外流及部分拆遷,使我們擁有人數迷你的國中小,也讓我從小靠著小聰明即可名列前茅;國中時變本加厲,晚上待父母就寢後便起來徹夜遊玩當時的經典遊戲Diablo II,白天再到學校補眠,最後竟也靠著運氣及國三苦讀一年考上第一志願,當時的我認為人生再也沒有什麼困難的事情,卻也因此讓我進入了痛苦的自我膨脹時期。

由於國中沒有紮實的基礎訓練,加上高中同學大多來自於市中心高度競爭下的菁英,進入高中後除了勉強維持數學成績,其餘科目實在慘不忍睹。但我非但沒有反省,反而惡化成對周遭事物不屑一顧,透過高度自我膨脹來麻痺失敗的感覺,並讓自己沉溺於自學吉他及撞球館(連補習都會翹課),想當然爾大學指考成績不甚理想,最後直接從三類組轉成一類組科系。

上圖:吉他已經融入在生活之中
上圖:人緣不錯!有很多的啦啦隊

指考失利後加上家中長輩的期待落空,使我在大學時同時出現自我膨脹又放逐的雙重問題,一方面透過貶低周遭事物維持自身價值,另一方面卻又茫茫度日。那時的我時常跑去政大認識朋友,想像這裡才是自己應當歸屬的學校,但面對自己原本的學校卻翹課到某堂課教授以為沒有這個學生,也都從未想過要精進自己。若非在大學選填志願時陰錯陽差遇見了生命中熱愛的統計學,至少讓我在統計相關科目都拿到極高的分數,不然仔細回想大學四年,確實是一片空白。

大學畢業後因高度近視而在左營附近服教育替代役,白天至學校服務,晚上則須與北高雄地區教育役集中住宿,當時一位同梯恰巧人生經歷與我類似,也是畢業於第一志願但卻沒有考上頂大,我在那位同梯身上彷彿看見了自己的身影,自視甚高、對周圍事務不屑一顧,可卻又不願意努力。每當我與那位同梯一起批評事物時,心中總隱隱感到慚愧,因為其他同梯不乏頂大的碩博士,為人處事卻是十分謙虛,這些衝突對比使我受到無比打擊,也就在那一刻我下定決心要改變過去的自己,並在學校老師的鼓勵下重拾當初的志願─精算,因此為了退伍後能北上準備研究所且不給家裡帶來困擾,我在服役期間省吃儉用存下7萬元,退伍後就帶著這筆錢隻身北上。

依稀記得回到台北的那一日距離第一場考試(台大經研)正好100天,我提著行李跑去北車報名高昇老師的秋季班,也很幸運當時大學同學願意以極低的價格將家中樓上空房(剛好就在西門町,30坪僅5,000元)租給我方便讀書補習,使我順利展開這段衝刺時光。那時在補習班人生地不熟,多數同學早已有固定的讀書會,但我又很幸運地碰到兩團願意接納我的朋友,其中最為照顧我的就是老師的另外兩位英雄─俊甫及天韻,帶領我進入他們的讀書會並提供豐富的資源,讓我快速進入考前狀況;而我也硬著頭皮跟老師去打擊場,期望與老師混熟後能夠多鞭策自己,其實過去的我從不主動認識人,所以這件事對我來說是很大的挑戰,後來也證明我的選擇是對的(被老師鞭到死)。

(高昇註:君瑋當年是我的地下小助教之一,在一班有800個學生一起上課的當下,幫我解決了超多的負荷。感激都來不及,怎能亂鞭?)

然而時間甫過一半我就陷入了財務困難,繳交考試報名費及預期交通費後便已阮囊羞澀,我不得已買了1個月份的泡麵回去囤積,而白天在補習班時就只吃自助餐35元的菜飯,所幸大學同學知道我的狀況後,也暫緩我的房租,平時更會送許多麵包讓我果腹(同學是甜點師傅),這樣的刻苦生活卻也激起我的鬥志,告訴自己要有所成長,不讓過去每一個困苦的瞬間白費。最後在這樣的努力下,讓我在100天後的第1場考試就拔得頭籌,而後更順利進入我的最終目標─政大風管。

如今回頭品味這段人生挫折,雖不及許多人的家庭變故或經濟因素痛苦,但在與自己奮力對抗的過程中所承受的一切,卻也不下有形的阻礙。也感謝當時的自己堅強的轉變,使我往後才能達到不同的高度,開拓自己的心胸及視野。

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二、政大風管特色

政大商學院碩士班畢業最低學分為42學分,其中風管所課程非常繁重(課程涵蓋精算、財金及法律),加上有志從事精算行業的學生需額外規劃時間準備考試,因此政大風管碩班在學期間實習或競賽上參與意願便較低。由於我的主題是介紹精算工作及其相關資訊,本部分便以政大風管課程說明為主,輔以我的暑期實習、競賽、研究計畫及精算考試經驗分享:

(一)同儕背景

政大風管所雖名為「管理」,但本質上偏向財金所,同儕也多以數理背景為主如數學、統計及經濟系等。管理組學歷方面較為平均,也有耳聞系上為求公平會保留名額給私校學生;精算組則不出台政清交成,多為統計及數學兩系。雖然精算組學歷高於管理組,但其實兩組學生能力並無二致,入學考試管理組統計學難度甚至高於精算組,且就業範圍甚至涵蓋銀行及證券業,其中成就高於精算師者或前往海外就業者亦不在少數,倒也無須擔心。

(二)修課方向

1.理論實務

理論課程為風管所最為繁重的課程類別,包含保險學、保險理論(運用到很多高昇老師的個經技巧)及ERM等面向,目的是作為高階保險研究的理論基礎;而管理組尚有許多經營管理層面的理論課程如保險財務管理,該門課更是教授自美國將整套課程原封不動帶回台灣,也因此某張得以用兩門課程(財務管理及投資學)取得的精算證照,可改修此一門課即可取得。該課程也與實務高階經營有關,當時甚至有某大型壽險公司董事長公子一同修課,因此其重要程度可見一般。

(題外話:我依稀記得在保險理論的課堂報告上,運用了高昇老師當初所傳授的知識及繪圖方式,讓該堂課教授直接對全班說:「你們報告就應該做成這個樣子」,該教授也表示要直接收我為學生,據傳該教授鮮少收學生,更遑論主動收學生,可惜因研究領域不同,只能婉拒邀請。)

而作為保險業的最高學府,政大風管自然擁有豐富的機會與業界合作實務課程,如其中一門與國泰人壽(以下皆稱國壽)合作的課程,便是由各體系指派一位主管輪流授課,講解公司經營、市場競爭及產業展望等實務議題,協助碩班學生快速了解保險產業及與實務掛勾。

2.精算考試取向

精算組課程主要以精算考試為取向,因此有志從事精算行業的管理組學生也會跨組選修精算的兩大基礎─壽險數學及Loss Model(產險),另外尚有一些不在精算考試範疇內的高階精算理論課程,便可按照個人喜好選修。

3.保險法規

作為受到高度監理的產業,保險業自行銷開始,直到投資、精算、會計及清償能力等各面向均有為數眾多的法規及函令規範,因此在課程範疇內尚有保險法、保險會計及監理實務等法律課程需要學習。

(三)實習、競賽、研究計劃及精算考試

1.暑假實習

碩一暑期由指導教授引薦進入三商美邦人壽精算部統計決策科實習,也是第一次實際接觸並了解精算工作的嚴謹及「正經八百」,期間主要協助計算準備金及建立法規查詢資料庫,期末報告則負責研究一精算理論並協助教導部門主管及同事(據高昇老師提起某天晚上他找我聊天時,我正在準備這份報告且信心滿滿),實習結束後也順利取得offer,畢業後即可直接回原科任職。

2.大數據競賽

碩二下時參加國壽與政大商院合辦的大數據競賽課程,由於該競賽包含技術訓練課程,當時也是抱著了解大數據的想法報名了競賽課程,也因為沒有這方面的知識,我們隊伍反而出奇制勝,勇於剔除大部分不齊全資料,並自創許多全新變數,最終提出了具有購買順序性的商業策略,而我也很榮幸取得團體及個人優勝,並於賽後獲得相關部門主管提供的offer。

上圖:個人及團體特優獎狀

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3.研究計畫

除指導教授研究計畫外,碩一時也申請擔任時任金管會副主委王儷玲老師的研究助理,除與博士生採用高階迴歸技術分析中國壽險公司體質外,更重要是有機會跟隨老師參與勞退基金的研究,多次參與大型研討會及產官之間協商會議,從產、官、學不同角度來審視四大基金破產的議題,除拓寬眼界外,也著實讓我理解在學理上能合理解決的議題,當面臨現實社會中的狀況時(尤其牽扯到政治、經濟及利益面)將是多麼窒礙難行。

4.精算考試

進入風管所後很幸運能與一批志同道合的同學組成讀書團,那時我們常相約晚上課後或是假日整天泡在圖書館讀書,考前也常通宵練習考古題,有時不幸與學校考試相撞也只能蠟燭兩頭燒,甚至期中考結束後全班一起聚餐,我們仍待在圖書館裡苦讀,但也感謝那時的努力拿到6張證照(3張筆試+3張修課抵免),使我甫踏入職場便能擁有不錯的薪資水準。

(四)政大風管優勢

政大風管作為保險業最高學術殿堂,除擁有紮實的課程訓練外,系上教授多於業界或政府兼任要職,因此與產官之間交流緊密頻繁,系上學生多能獲得藉此獲得豐富資訊或就業機會;且研究所分為法律、管理及精算三組,畢業後同儕遍布整個金融業,彼此之間相互協助或是資訊交流對於工作上更是有莫大助益,實為政大風管之最大優勢,但也請有興趣從事精算行業的學弟妹注意,在精算這條路上政大風管能夠給予許多協助,但絕非必要條件,在「三、工作內容」部分會說明目前同事的學歷分布。

(五)小結

最終經過政大風管的慘烈薰陶後,這2年成為我目前人生最為精實的一段歲月,如今回想起那年在租屋處開著兩台筆電一台手機跑程式寫期末報告,又或是半夜三點在寫著怎樣也想不出來的期中考,都顯得彌足珍貴。

畢業前夕獲得系上舉薦新光黃秉心獎學金,加上上述提及的三商美邦及國泰人壽數據分析部門,共獲得3家公司主動提供offer,同時也受到3位教授主動引薦國泰精算部門,但我深信在這2年的奮鬥後,已可依靠自己的實力獲得我想要的職位,因此在婉拒教授們的好意後便自行投遞履歷,且僅投遞國壽一家公司。最終,我以斐陶斐獎畢業於政大商學院,隨後進入了國泰精算前台。

上圖:畢業時獲頒之斐陶斐榮譽會員證書

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三、精算工作內容

第三部分首先針對精算工作內容作概念性的介紹,其次說明與精算師息息相關的精算考試及證照取得方式,再來是大家最為在意的薪資水準資訊,最後則是我工作以來的一些經手專案及實務經驗分享,大家可先參考下方連結之影片:

【非凡新聞】精算師鳳毛麟角 平均月薪17.2萬(點選進入)

(一)精算工作簡介

精算工作包羅萬象複雜萬千,但若要一言以蔽之,則可分為「衍生性商品定價」及「衍生性商品評價」,前者意旨銷售前的保險商品開發及利潤測試,後者則是銷售後的風險控管及清償能力維持,對應到國壽的精算體系部門則是前台(商品部、投資型商品部)規劃「商品開發與系統導入」,中台(數理部)進行「商品結構與成本分析」,後台(精算一部、精算二部)負責「精算評價與風險管理」。以下為前中後台的簡介,有興趣者可繼續瀏覽,若無則可直接跳至「(二)精算考試簡介」。

1.前台─商品開發(Pricing)

前台其實是整個保險業的濫觴,保單的出生地,因此前台最主要的工作範疇即為商品設計,從概念發想到最後保單實際開發完成,約可歸納為以下幾種類型:

(1)市場觀察

包含觀察國內民眾保險需求變化、政府政策及國外新興險種引入。如我國近年老年人口占比大幅提升,民眾退休規劃激增,商品部門便會計劃對應的退休保險商品;又如前陣子政府計畫提升國民保障額度,因此壽險公司便推出的小額壽險以響應政府等,均為市場觀察之案例。

(2)法規研究

因為業者推動法規開放、發生爭議案或是重大公共安全事件後通常都會伴隨著法規變化,例如近年來主管機關逐步放寬網路投保限制,將會使對應的網路投保商品增加,如網路利變年金。

(3)商品設計

當前台取得市場觀察或是法規研究資訊後,便會著手進行保險商品設計,設計時需要考量公司架上同質商品衝突、公司商品策略及同業競品等議題,也要考量前端通路銷售難易度、開口話術等,著實具有難度。

(4)利潤測試

商品架構完成後,尚須進行利潤測試,畢竟保險公司仍為營利事業,商品利潤關乎公司獲利以及新商品可以獲得多少佣獎推動,如果獲利測試結果不甚理想,就必須重新回到商品設計階段,又或是說明該商品銷售目的,確實有部分商品因為目的為獲客,使其即便不具獲利性仍可順利完成開發。

(5)行銷企劃

最後商品上架前,商品部門需與企劃部門共同研擬行銷企劃,協助業務同仁定位商品並制定銷售亮點,提升業務同仁興趣及保單成交率。

2.中台─成本控管

中台的職責為成本控制及公司目標追蹤,內容主要均與通路佣獎有關,當前台完成商品設計後,中台會依據該商品獲利能力評估所能發放的佣金及獎勵辦法,由於商品銷售量與佣獎有高度關係,因此前台經常在商品開發上與中台進行角力;另中台也會透過調整佣獎來協助公司達成年度商品策略與通路策略,如前幾年業界認為殘扶險市場具有潛力,中台就會針對殘扶險訂定較高的獎勵辦法刺激業務員銷售,又或公司想要獨佔某家銀行通路,中台也會針對該銀行通路的商品提升佣獎,引導通路主動銷售。

3.後台─精算評價(Valuation)

後台負責的則是保險商品的另一段旅程,從保單售出的那一刻起便與後台息息相關,包含負債評價、資產負債管理到清償能力等,可劃分為以下幾種類型(以下資訊著實困難,建議可直接跳至「(二)精算考試簡介」:

(1)準備金計提

準備金是精算中極為重要的業務,代表保險公司對於保戶未來出險時應負責任之準備(繳費期間通常短於保險期間,如終身壽險通常僅需繳費20年,代表保險公司其實在20年內先預收未來全期的保費,即便20年內無發生保險事故,這些保費也不得作為獲利分配給股東,而是記在負債帳上為未來數十年做準備,故名準備金),也就是衍生性商品負債面的評價,該評價係採用商品開發當時之假設(當時之死亡率、利率等),因此在商品開發之初即可勾勒出未來整體負債變化,十分便於公司資產負債管理。但其缺點為無法反映現時資訊(如利率下跌、醫材費用通膨或罹病率上升),造成經過時間愈久,帳面負債(準備金)與實際負債會愈偏離的狀況,因此這項自保險出現以降的根基業務也將在未來幾年內被國際財務報導準則第17號(International Financial Reporting Standard 17, IFRS 17)取代。

(2)負債評價

為解決上述問題,國際上約十幾年前便著手研究IFRS 17,也是最近幾年全球保險、會計及資訊業最為熱門的議題,旨在透過改良財報表達方式,將保險公司負債以最真實的面貌呈現,台灣預計於2026年接軌,目前屬於過渡階段,由主管訂定及追蹤能反映現時資訊的負債評價方式,避免2026年接軌後台灣過半保險公司均面臨破產危機的窘境。

(3)經驗分析

由於保險期間動輒數十年至百年,因此商品銷售後必須追蹤其實際發生率(死亡、罹病或解約等),目的其一為確認商品開辦時採用之假設(預期發生率)無誤,可隨時回饋給前台部門(訂價不足或過高),如台灣早年的防癌險因為沒有預期到國人癌症發生率會逐年提高,所以當年的訂價其實偏低;其二為發展經驗率模型,預期未來數十年經驗率可能走勢。因此經驗分析多錄取統計相關人員,也有許多機會能與大數據部門合作。

(4)精算模型建置

精算後台分析仰賴大量的程式運算,因此極需資訊團隊建立精算模型,該團隊透過將保險商品程式化,配合資產面需求,使得後台人員能夠在精算軟體上執行各項業務。

(5)資產負債管理

前述提及保險期間(負債)通常長達數十年至百年,但金融市場上並無相對應存續期間的資產可供匹配(具流動性之債券最多僅30年),造成資產和負債對利率敏感度不一,導致保險公司即便營運正常,仍有機會僅因利率下跌造成負債快速膨脹並大於資產,股東無力增資,公司就突然倒閉的狀況。因此需透過調整商品策略降低負債存續期間(多賣定期險而非終身險),或是調整投資策略提升資產存續期間來弭平此一差異。

(6)再保

保險係透過大數法則進行風險分散,但某些保險風險並不容易分散,如某一國家死亡率平均偏高使當地保險公司無法分散,或是客機載滿一群投保某一特定保險公司的高級商務人士,只要一發生空難保險公司就一定倒閉,因此再保作為跨國大型企業,可協助當地保險公司分散風險至不同國家或區域的保險公司,同時也可協助各國之間交換資訊及技術,如這幾年紅極一時的殘扶險便是由再保公司引入。

(7)清償能力

作為協助人民分散風險,維持社會正常運作之角色,保險業早已被界定為倒閉會對社會造成重大災害之產業,因此保險公司之清償能力(償還債務之能力,如給付保險金給保戶)額外受到重視及監管,現行台灣通用的是美國風險基礎資本額制度(Risk-Based Capital, RBC),預計2025年將與全球一同接軌國際保險資本標準(Insurance Capital Standards, ICS)。

4.顧問─會計事務所

同上所述,因為保險負債的存續期間過長,造成保險業擁有全世界最為複雜的財務報表,使得多數大型會計事務所都擁有一批精算顧問團隊,負責查核保險公司的財務報表或監理報表,因此精算顧問的工作性質與Valuation十分類似,只是薪資平均較高但工時更長。

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(二)精算考試簡介

目前國際上廣泛認可的精算師證照主要分為美國、英國、加拿大、澳洲及中國,但仍以美國證照接受度最高,國內保險業及監理機關亦採用其作為精算師之認證,因此本處以介紹北美精算師協會(Society of Actuaries;SOA)為主,有興趣者可以參考官網資訊https://www.soa.org/Asia

上圖:北美精算學會官網

SOA主要分為學員、副會員(Associate of the SOA;ASA)及正會員(Fellow of the SOA;FSA),一般ASA及FSA在各國即意指副精算師及正精算師,需取得指定數量證照(透過紙筆/線上考試或修課)後方能獲得ASA及FSA頭銜。

ASA指定證照數量為12張,其中包含3張可修課抵免證照(只要你就讀的學校有申請特定課程認證或是你主動幫學校申請均可)、6張專業技術證照(如數理統計、壽險數學及財務工程等)、1張R語言測驗證照、1張精算實務系列課程證照以及1張指定研討會證照。

上圖:精算師考試流程圖(ASA)

FSA指定證照數量則為8~9張,依據你所選擇的專精路線而定,共分為ERM、計量財金、個人壽險及年金、退休金、團險/健康險及產險六大路線,每一路線指定之證照各有不同,最後則尚有共同證照須完成,詳細介紹可參閱SOA學程路徑圖https://pathways.soa.org/

根據統計(不確定來源是否為SOA),台灣平均取得FSA資格的時間為10年,香港則為7年,個人推測SOA應是根據報名第一場考試開始直到最終取得FSA資格的時間來判斷,因此可得知成為正精算師與否,智商雖是必備,但最重要的仍是毅力,許多才智過人的先進或同事,都是因為工時過長、家庭因素等而最終沒有取得FSA資格。

另外考試費用也是這條路上不小的阻礙,扣除可以修課相抵的證照一張申請費用為50美元,價格最低的一張證照考試費用也要200美元,而我之前停滯的證照考試費用已達2,000美元。據統計,取得FSA資格所需花費之費用高達10,000美元,書籍費用更超過10,000美元,所幸保險公司及部分學校系所針對考試費用均有補助,但通過與否、未通過分數及重考次數均會影響補助金額,不過對於從事精算行業的學員來說,壓力應不至於過大。

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(三)薪資水平

精算師的薪資待遇一直都為外界所稱羨,但實際上水準究竟多高,應分為兩個部分說明,第一部分為精算師,名列2019年我國薪資別職業調查第2/264名,但其實名列前茅的原因主要是主管加給及個人特質,保險業高階主管多為精算背景,其中不乏精算師,造成平均薪資呈現右偏,意即菜鳥精算師(取得FSA資格但工作年資短)平均月薪僅10萬元左右(不含年終),但資深精算師可能達50萬元左右,再者前一部分已說明FSA證照取得之困難程度,能完成者除了才智過人,更需具備極強的紀律與毅力,因此在工作上通常都能取得優秀的表現,兩相加持下才造成精算師高薪的結果。

上圖:勞動部2019年我國薪資別職業調查新聞

https://www.ettoday.net/news/20190805/1505975.htm 《10大高薪行業大公開》

https://www.chinatimes.com/newspapers/20190405000291-260205?chdtv 《年薪上看600萬,壽險搶精算人才》

https://statdb.mol.gov.tw/html/svy07/0735menu.htm 勞動部107年職業別薪資調查

第二部分為精算人員,泛指未取得FSA之前的精算從業人員,平均月薪為8.1萬元,名列2019年我國薪資別職業調查第24/264名,雖然平均薪資仍有一定水準,但升遷機會少於FSA,若無法取得中高階主管職,加上精算行業高工時,個人認為未必是一樁划算的交易,因此仍建議從事精算行業者仍要盡力取得FSA資格或是主管職。

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(四)同事背景

依前幾大壽險公司而言,除台大財金系畢業生外,精算人員均要求碩士以上學歷,且愈頂尖之公司對學歷要求愈嚴格,以國壽為例,精算人員清一色為碩博士學歷,其中海歸約佔10~20%、台政約50%、清交約20~30%、成大及其他學校約佔0~15%,依各部門需求而有所調整。

系所方面,以統研所為大宗,絕大多數來自清交成政4大統研所,其次為台大財金、台大數學及政大風管3大系所,再來則為其他學校財金或數學相關系所。

上圖:敝科同事(含主管) 11人中有7人是海歸或台政商學院畢業

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(五)前台時期工作分享

畢業後我進入了國泰人壽投資型商品部,展開精算生涯的開端。在前台最主要的工作就是商品開發及市場觀察,以及隨之而來包山包海的業務,包含商品報主管機關文件、銷售狀況追蹤、客群分析、新聞稿撰寫、平面媒體採訪及獲利分析等等,以下分別與大家分享我曾經手過的特殊業務:

1.商品開發

過去我在投資型商品部是以開發退休規劃系列商品為主,且TA多為高資產客戶,105年10月底因金融市場情況不佳,金管會公布隔年初將調降責準利率,使得保費上漲(投資型不受影響),儲蓄險等理財型商品魅力大減,也間接影響業務員的生計。當時尋得蛛絲馬跡後,加上投資型商品正面臨保單繼續率不高等問題(理專慫恿保戶頻繁解約保單再購買新保單,藉此賺取手續費),於是大膽提出有違過去投資型商品的設計─大幅延長保單閉鎖期(保戶在此期間內解約必須扣取懲罰性費用,會大幅降低購買意願),但在閉鎖期過後給予保戶高額獎勵,紅蘿蔔跟棒子都給,期望能引導保戶真正落實長期退休規劃。另一方面因為保戶待的久,公司能收取更多的資產管理費提升獲利,間接能給予業務員較高的佣獎,協助業務員度過難關。一時之間,這張商品在業務員之間的詢問度大增,開賣首日就創下台幣2億多元的紀錄,1年之內銷售達995億元,也突破了我國保險史紀錄,最終至停售共計1年半的期間,累積銷售達1,500億元,也引起多家同業模仿,甚至吸引財經部落客專文分析。

上圖:有部落客專門研究張君瑋所設計的保單賣破全台紀錄的分析(點選圖片,可進入文章)

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上圖:2017年終保費結算完立即搭上經濟日報(點選圖片,可進入文章)

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2.業界競賽

保險業每兩年便會舉辦保險卓越獎,遴選出獨具創新且對社會具貢獻之商品,旨在鼓勵業者投入創新,保險公司也可獲得曝光,而我也因為寫作能力成為參賽文案主要寫手,後來更被指派將公司的兩支廣告重新製作成參賽輔助影片,因此我必須重新編劇、剪輯、配樂、甚至使用公司專用錄音室親自配音,最後也協助公司參賽商品取得金質獎。

3.研究案

我國保險業將在2025年及2026年接軌ICS及IFRS 17,預期將對保險公司造成重大衝擊,因此國壽自數年前便積極投入研究,而我也受主管指派加入研究案,後來因為深感興趣多投入許多時間研究,甚至成為精算前台代表,也讓我順利與精算後台牽上線。

4.大年輕專案

這是我在申請轉調後台前參與的最後一個專案,國壽雖身為業界龍頭,但品牌形象卻過度老舊,無法獲得時下年輕人及KOL的關注,因此國壽投注資源建立跨體系的龐大專案,期間與多家國際頂尖公司合作,積極改善公司形象。

我在專案中主要仍負責商品開發,當時為了開發符合的年輕人需求的保險商品,我自掏腰包邀請不同產業間的30位年輕人做深入訪談,並設計問卷在FB蒐集數百份年輕人意見,甚至引用我幾年前拜讀的「窮人的經濟學」(該書作者們於2019年獲得諾貝爾經濟學獎)中對於所得較低的人不理性行為之闡述,嘗試在年輕族群投保率低落的困境下做出重大突破。

該商品在當時採用了許多創新的架構,因此除商品設計外,我還需要與各部門確認適法性、系統支援及行政面的可行性,為此也召開無數次會議與各部門協商、衝撞,甚至未獲得自己部門主管的支持,最後甚至動用專案背後的力量,才迫使這項商品得以完成開發,至此這項對公司獲利較無貢獻,純以獲取年輕客群為目標的投資型商品就此問市。

上圖:當時設計之保單DM,希望以詼諧的方式吸引年輕客群

然而這張商品卻也讓我在離開精算前台前取得重大挫敗。過度高估年輕族群保險需求,以及低估保險商品的資訊成本(這也是網路投保始終不普及的原因)是失敗的主要根本原因。即便是現下的年輕人,購買複雜的保險商品仍會選擇由業務員直接解說而非上網自行研究後投保,然而這張商品幾無獲利能夠給予佣獎,因此自然也不會存在業務員的銷售清單中(業務員也要顧及生計),導致銷售件數屈指可數。

雖然商品銷售狀況不佳,卻也讓我從中獲得寶貴的經驗,保險是關乎「人」的商品,因此不只客戶,業務員也是必須考慮的對象,這使於我在往後的工作上,又有更全面的進步。

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(六)後台時期工作分享

參與IFRS 17及ICS兩項研究案後,引發我對後台業務的濃厚興趣,當下即申請轉調後台部門。就在轉調申請即將談妥之際,前台另一個之前有大量合作經驗的部門主管在得知消息後立即約談我,希望我能改去她轄下部門任職,當時我也不好意思拒絕,而雙方部門便開始往上尋求高管支援,最後人事命令竟然由總經理之下的執行副總定奪,雖然讓我備感惶恐,卻也代表我過去幾年工作表現受到極大的肯定。

然而後台時期工作大多設計公司或業界機密,因此僅能簡單分享以下片面資訊:

1.IFRS 17及ICS

保險業即將在2025年及2026年接軌ICS及IFRS 17制度,IFRS 17財報規則將使過去保險公司隱藏的風險(通常是利差損)無所遁形;而ICS為了維持保險業的穩定性,大幅提升資本需求(股東必須增資)。在雙重夾擊下保險業幾乎可說是前景堪憂,因此主管機關在近10年前即展開應對,國壽更是利用豐富的超額利潤進行領先同業多年的研究,而我也是看到這樣的趨勢才積極申請轉調部門,學習領先業界的技術,也成為少數能參與兩大專案的研究人員。

2.商品獲利監控

我在後台的另一項重要業務為保險商品的重評價(依據現時資訊),監控公司各類商品即時獲利狀況,分析變化原因供前台調整商品策略,其中最重要的是公司每月宣告利率調整之依據資料便是由我分析提供,而這項技術目前較同業領先,因此部分同業會待國壽公布當月宣告利率後再行跟進,也算是我在默默影響業界的一種有趣方式。

3.研究案

主管機關在制定法規或是相關施行細則時經常會委由保險公司研究,由於國壽擁有豐富的研究資源,自然能參與最多的研究案,而國壽也會自主研究並對主管機關提出建議案,我在後台時也參與或負責許多研究案,其中不乏會逐漸改變市場生態等重大案件,但因涉及機密就不便多述。

上圖:許多獨立研究暗示直接呈報公司簽證精算師

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四、總結

相信大家讀完長篇大論後,最想知道的資訊仍然是─精算這個行業到底值不值得投入?平心而論,精算的薪資確實具有一定水準,具有幾張精算證照的新鮮人無須像MA般高度競爭年薪即可超過百萬,尤其取得FSA資格或是成為主管職後,薪資將會大幅增加;但若長期仍無法達成上述條件,在精算普遍的高工時下,未必是一門高CP值的職業(比如我近兩年就不斷抱怨付出與薪資不成正比,但我期望自己長期能達到),尤其精算的沉沒成本過高,一旦泥足深陷將是難以脫身。

因此我會建議有興趣的學弟妹先多方了解精算行業的資訊,同時要考量自己的性格取向,以及是否真的對數理性質工作有這麼濃厚的興趣;如果真的踏入了精算行業,工作1~2年發現不符合自己的興趣就盡速轉職,若選擇留下來,那就要全力以赴往前述條件邁進。別的行業也許有機會依靠聰明才智加上努力取得年薪數百萬,而精算不但需要聰明才智,更需要異常努力及過人的毅力才會取得同樣的水準,但好處就是基本按照這個模式就能達成,如何取捨就由個人自行定奪了。

最後仍要感謝高昇老師讓我有機會能踏足精算這個領域。目前雖處於努力刻苦的階段,卻仍謹記工作是為了生活;在工作閒暇之餘也努力從事其他活動,如保持閱讀習慣、參加公司娛樂競賽、餐廳演出、賣起多肉植物與乾燥花、養魚種草等等,前幾天還被老師及師母抓去爬北插天山,期待很快能鍛鍊好加入花蝴蝶的百岳行列,也希望業內外的先進、同儕及學弟妹們在工作及讀書之餘,都能維持生活的平衡。

上圖:2019年參加國泰金控集團全國歌唱大賽總決賽
上圖:於餐廳表演畫面
上圖:乾燥花出貨前照片
上圖:20200617被老師及師母抓去爬北插天山(點選圖片,可連結相關文章)

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五、常見提問

(一)工作相關

Q:請問精算工作需要出差嗎?工作時需要跨部門合作嗎?

A:有機會出差,但出差並非業務性質,多是參與國際研討會了解國外資訊及技術。工作時非常需要跨部門合作,幾乎很難單靠本身部門完成業務,以新商品設計為例,業務部會反饋市場銷售資訊,提供/要求新商品架構;商品佣金須與管轄的數理部協商,準備金計提等須由精算一部審核;法令部分需經法遵部核定商品適法性;行銷方案與業務員教育資料等需與營運企劃部共同擬訂;最後商品出單與官網上架則需資訊部的配合。

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Q:請問精算工作需要什麼專業能力?學校所學的課程與工作內容是否具相關性?精算師考試對於求職的重要性?其他語言能力的要求?職場社交能力的培養?

A:以精算體系而言,並不一定需要具備保險或風管的學歷,同仁學歷涵蓋財金、風管、統研、數學等等,許多專業技能是進入公司後才開始學習。

政大風管的課程於保險業而言已是最直接相關,對於工作上許多觀念性業務了解都有不錯的加分效果,然工作上仍與學校所學存在不小的差距,其一是學校教學是以概念性方式教授,但工作實際上會有許多流程與細節,這些是學校課程不會也不必教導的,因此也成為新人必經的陣痛期;其二是學校課程乃是以研究的角度來解析整個保險產業,然公司必須將利益作為重要考量,造成學校所學的知識時常無法運用在工作上,也不符合公司的成本效益。

我認為副精算師(ASA)之前的考試功用僅限於降低工作面試時的資訊不對稱,工作上獲得副精算師(ASA)證照卻對保險不甚熟悉的人仍不在少數。

精算的工作屬於內勤性質,平時不會直接接觸保戶,因此較不會有方言(閩南語、客語)需求,外語部分則視公司而定,外商保險公司可能較有機會觸碰到外語,但如果英語能力強,國際研討會或國外研究等機會通常能取得優先機會,對於升遷也有一定幫助。

職場社交則須視各公司文化而定,有些公司是以競爭的方式激勵員工,有些公司是以合作的方式鼓勵,並無標準答案,但仍需謹守誠信原則,在金融業最需要的就是信用。

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Q:精算工作需要加班嗎?

A:我認為這是看個人觀念,精算工時普遍較長是不爭的事實,且工作的複雜程度及研究領域的廣泛更非其他工作可比擬,因此責任感滿溢、完美主義者或是單身貴族通常在精算領域是屬於經常超時工作的一群,但也有堅持家庭、生活品質或是得過且過的同事,同樣也能過著早八晚五的公務員生活。

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Q:精算師在工作方面有什麼辛苦的地方嗎?

A:相對是比較靜態的工作,需要長時間大量面對數字及研究枝微末節的部分,且因為一些小錯誤動輒就是幾百億的差異,因此工作時需要高度專注,對於身心可能會有一定影響(如高度壓力、高工時)。

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Q:台灣保險業接軌IFRS 17對保險業和精算部門有什麼影響?

A:接軌IFRS 17對於保險業的兩大影響在於財報面與資料面,IFRS 17要求保險負債以現時資訊評價(市價),且損益表將獲利來源拆分為死費差及利差,因此過去發行之高利率保單的利差損在IFRS 17之下將無所遁形;其二為資料面,IFRS 17將衡量基礎降至合約層級,代表接軌後每一張保險合約均需符合IFRS 17之規範,意即業者必須留存每一合約之完整資訊方能判斷是否符合IFRS 17,大幅提升資料處理、管理及留存困難度,因此在IFRS 17之下荷包賺飽的也就是會計業與資訊業了。另一方面,由於IFRS 17係一準則,並無說明實際施行之方式,因此精算部門就背負著解讀IFRS 17及將其落地實施的重大使命,且保險負債評價及利潤釋放的方式均與過去不同,還需研究相關方式之應用,造成全球保險業都面臨IFRS 17人才短缺的狀況。

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Q:精算部門在AI的衝擊下,有沒有面臨到什麼挑戰?

A:暫無影響,目前影響較大者應屬行政部門如核保理賠等已逐步導入智能作業。

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Q:很多保險業在招募業務員時,都會說起步人員比精算部門來的高,請問真的有這個問題嗎?精算師的薪水大概要幾年才能有明顯的增幅?

A:業務員的薪資最主要來源為佣金(每銷售一單所獲得之獎勵),因此薪資高低與人格特質較具關係,若是天生外向且極具銷售魅力的年輕人,確實有可能超越精算人員的薪資,但需切記業務員的薪資較不固定,若面臨保費調漲或是景氣寒冬,則收入可能大打折扣;且業務員亦有考核制度,若業績連續數月不達標尚有降職等處罰,因此若以新鮮人平均薪資來看,業務員薪資仍是低於精算人員的薪水。而精算師的薪資前期主要與精算考試有關,若有取得幾張證照,年薪百萬都只是稀鬆平常之事,而考試之外的薪資調幅相對就十分緩慢,必須靠升遷來突破,當達到科主管(中階主管)以上始能突破瓶頸,之後年薪就朝數百萬以上邁進。

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Q:精算師考試非常困難,通常需十年以上才能考完,學長能不能分享一下自己的考試經驗?

A:我覺得精算考試通過與否與智商較無關係,也並非像外界想像中的困難,其中最麻煩處在於該考試十分漫長,大約需通過16科考試,每科考試準備期間達數月或半年,且工作後需考慮下班時間、工作壓力、結婚生子等實際問題,因此大多沒有完成精算師考試的人多是因為生活問題而非智商,因此毅力才是重點。

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Q:精算師在國外的就業環境會不會比台灣好很多?取得國外的證照是不是相當重要?

A:大多數行業國外就業環境基本都比台灣好,歐美甚至中國的精算人員薪資約台灣的2-3倍,但仍需考量稅率及物價。

目前台灣的精算證照大多僅認證美國SOA。

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Q:精算前台工作適合什麼樣特性的人?

A:商品部門比較適合所謂的「通才」,從數理、行銷、設計、企劃、財務到法規,都屬於商品部的業務範疇,因此需要保持較為開放的態度面對工作,面對各種跨領域的挑戰都要樂於嘗試,較無法局限或僅專精於某一部份。因此若對於數理精算以外的各面向工作也都興趣匪淺,其實是很適合商品部的工作。

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Q:求職時是否需要具備專業證照?語文能力上是否有特殊要求?

A:專業證照須視各公司文化或部門而定,一般壽險業精算工作面試會傾向具備至少2張以上的SOA證照,但也並非絕對,以國壽商品部門為例,約三分之一的同仁進入公司時是沒有任何SOA證照的。

語言部份沒有特殊要求。

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(二)學業相關

Q:對於大學生有什麼建議嗎?可以建議學弟妹考取什麼證照或選什麼課程嗎?碩士學歷對於求職有幫助嗎(還是能力比較重要)?暑假在業界實習對於自我職涯認知的規劃是否有所幫助?

A:對於學生來說,專業能力是基本配備,這裡指的能力並不是立即與工作接軌的能力,而是對於你工作的產業背景有相當程度的認識,這能幫助新鮮人在工作上學習的速度大幅提升。而我認為學生真正需要訓練的是解決問題的能力,這不僅僅是給出答案,還包含具備看清問題含意的眼光、尋找相關知識的手法、謹慎分析的細心、具體化結論的實力與執行答案的行動力,學校所教授的知識有限,但所習得的方法卻能解決無限,因此我會建議學弟妹多鍛鍊自己解決問題的能力,藉由書面報告、口頭報告或是系上活動與社團活動等都是不錯的選擇。

證照方面我僅能提供未來想從事精算領域的學弟妹一些經驗,以精算求職來說,2張證照(P、FM)算是平均水準,有些公司會希望能多具備MLC一張,VEE三科則沒有加成效果,但由於在學校用修課的方式抵掉VEE成本非常低,因此強烈建議修完可以抵VEE的這幾門課;另外在課程方面,我會建議多接觸實務課程,強迫自己維持對整個產業的敏銳度,而非僅僅是紙上談兵;另一方面,我也不建議特別避開負擔較重的課程,畢竟涼課最終就只會成為你成績單上的一個數字,而你省下來的時間也不會去作任何有意義的事情,那為何不挑選些具有挑戰性的課程洗鍊自己。

有,以現實面來說就是薪資上的差異,以及部分性質工作或公司限碩士學歷以上(如國泰精算部門),但並不代表碩士生能力高於大學生。

實習對於未來工作助益可能不如一般大眾所想的那麼有效,以一般較具規模的公司而言,新人的受訓期間長達3至6個月,儲備幹部更有可能長達18個月,因此對於為期僅2個月的實習生而言,公司並不會花人力成本用於培訓,也造成實習生無生產能力,僅能執行初階工作或是研究專案,但我仍推薦學弟妹去參與實習計畫的原因在於實習生有足夠的時間觀察實習工作的內容與生態,思考實際上的工作與你想像中的工作存在多大差異,以及這樣的一個產業是否是你未來想要從事的,這才是實習的真正目的。

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Q:請問學長認為出國交換會不會對累積相關經驗有幫助?

A:除非是相關科系,否則無幫助。

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Q:常認為以現在職場生態來說,讀研究所是必要的嗎?還是先進職場比較優勢?

A:若想進入前段保險公司精算部門,研究所學歷是必須的,但工作數年後學歷就不具參考力。

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Q:有沒有什麼準備是求學階段可以做的(證照、專業等等)?

A:廣泛學習並保持學習熱忱、有機會可考前6張證。

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Q:如果在大學立志想要成為一位精算師應該要往哪個方向準備?

A:以整個精算體系而言,其實並不一定需要科班畢業或是本身就對保險有一定的認識,同仁學歷涵蓋財金、風管、統研與數學等等,許多專業技能是進入公司後才開始學習,但擁有良好的數理統計基礎與程式語言能力對於精算這門工作還是助益良多,而隨著數據分析的時代來臨,壽險業也面臨極大的轉型,因此如能同時具備相關能力亦是加分;在專業證照部分須視各公司文化或部門而定,一般壽險業精算工作面試會傾向具備至少2張以上的SOA證照,所以在學期間可安排時程進行1~3科的精算考試,但也並非絕對,以國壽商品部門為例,約三分之一的同仁進入公司時是沒有任何SOA證照的。

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Q:對風管所學生的建議或分享。

A:外語能力在金融業仍是基本必備,期望學弟妹能在研究所期間「大幅強化」自己的語言能力,而非等到求職時才感嘆連MA的基本門檻都過不了。(一般金控MA多益成績要求800分以上)

程式語言能力,除非未來確定工作內容與財金或數字無關,否則仍建議不要刻意迴避。

針對精算組學弟妹,期許研究所期間能拿下P、FM與LTAM三張證照,並將VEE三門課程修齊,對於未來求職與起薪皆有不小的幫助。

人脈與名聲,金融圈比你想像的還要微小很多很多,而壞名聲傳播的速度卻又遠超乎你所預期,謹守分寸,進退得宜,樂於助人皆有助於未來的工作。

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高昇後記

由文章的完整與詳細,就可以看得出來,君瑋是自律甚嚴、追求完美的人。相信未來,會有更多驚人之舉、屢創佳績的工作成果。但個人有一些些微小的建議,工作上已經如此嚴謹,生活細節當應更為輕鬆來平衡。

記得當年君瑋在政大風管攻讀碩班時,經常半夜仍可在網路上聯繫到他,他總是告訴我在準備某一科目的應考,也偶有抱怨為何不能像其他同學,輕輕鬆鬆的完成學業就好?當時,我也經常給他打氣,因為「當你用很短時間就能獲取其他人漫漫長路下的成就,未來的你會感激現在的你」。

以過去相處的第三人角度來看,這是一位聰明、自命不凡、既理性又感性,可以深交值得信賴的朋友。

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